Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Автопанорама, 20 сентября 1996 г.

Залог вашего благополучия

484 просмотра

Что делать, если ваш автомобиль был угнан или поврежден в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП)? Этот банальный вопрос часто возникает у автовладельцев. Безусловно, один из наиболее надежных способов защиты финансовых интересов автомобилистов, который может быть предложен, — страхование.

В данном случае, конечно, существенным оказывается не только выбор страховой компании (СК), но и условия страхования автомобиля, оговоренные в полисе. Естественно, вопрос о страховании автомобиля должен быть решен до наступления страхового случая. В этой связи уместно отметить, что автомобиль, являясь по сути незащищенным дорогостоящим имуществом, в обязательном порядке требует страховой защиты сразу с момента приобретения и постановки на учет. Ведь даже самые современные противоугонные устройства и охранные сигнализации, несмотря на их технологическую сложность и, соответственно, высокую стоимость, не могут дать автовладельцу 100-процентную гарантию сохранности его автомобиля. Ложные срабатывания сигнализаций, особенно, в ночное время («ночные серенады», невольными слушателями которых мы часто бываем) приводят, с одной стороны, к потери бдительности, а с другой — нарушают психологическое равновесие автовладельца и его соседей, что часто вызывает конфликтные ситуации.

Отчаянные попытки пострадавшего автомобилиста застраховать уже угнанный или поврежденный автомобиль, как правило, не приводят к желаемому результату, так как рынок коммерческого страхования автомобилей, развиваясь наиболее бурно, выработал действенные механизмы защиты интересов СК от недобросовестных клиентов. К элементам этого механизма можно отнести, например, построенную определенным образом процедуру страхования автомобилей:
- проведение превентивных мероприятий соответствующими службами страховых компаний в отношении наиболее «популярных» моделей автомобилей отечественного и, особенно, импортного производства;
- введение ограничений и дополнительных условий при проведении страхования «убыточных» моделей автомобилей;
- изменение определенным образом тарифной политики, исходя из статистического анализа данных, сложившихся в страховой компании;
- тщательная проверка документов и осмотр автомобиля, в которой кроме страхового агента, как правило, принимает непосредственное участие и андерайтр.

Итак, с учетом вышеизложенных обстоятельств, на семейный бюджет пострадавшего автомобилиста тяжелым бременем ложатся расходы, связанные с восстановительным ремонтом автомобиля. В том случае, когда участник ДТП признан виновником аварии, финансовые затраты значительно увеличиваются, поскольку приходится оплачивать и восстановительные работы пострадавшей стороне. Это может привести к существенному ухудшению материального положения российской семьи со средним достатком. Более благоприятна эта ситуация для владельца автомобиля, попавшего в аварию, который вовремя позаботился о страховой защите своего «железного друга».

К сожалению, до настоящего времени отсутствует единая методика определения надежности СК, помогающая автовладельцу сделать правильный выбор. Тем не менее, следует учитывать, что те СК, которые специализируются исключительно на страховании автотранспортных средств и не развивают другие виды страхования, в большей мере подвержены риску банкротства, что подтверждено мировой и отечественной практикой. Вне зависимости от организационных форм СК, автомобильное страхование по своей природе является низкорентабельным или даже убыточным. Это проявляется, как правило, спустя два-три года после начала работы страховой компании, когда реально начинаются выплаты по страховым случаям в массовом порядке. Общеизвестно, что при формировании страхового портфеля доля страхования автотранспорта не должна превышать 20% от всего объема страховых услуг. Нарушение этой пропорции может катастрофическим образом сказаться на финансовом положении СК. Это явилось одной из причин краха известной московской СК «НАЛКО», сосредоточившей до 60% всего автомобильного парка страхуемых автомобилей Москвы, хотя в других сегментах страхового рынка компания работала довольно успешно.

Итак, выбор СК сделан. Следует учесть, что попытки застраховать свой автомобиль одновременно в нескольких СК не приводит к получению автовладельцем страхового возмещения в полном объеме в каждой из них. Выплачивается только часть страхового возмещения каждой из СК, исходя из соотношения страховой суммы и стоимости автомобиля. Этот факт, как правило, оговаривается на этапе заключения договора. Если он будет вскрыт после заключения договора, то СК вправе при расчете страхового возмещения пропорционально уменьшить размер выплаты до уровня солидарной ответственности с другими СК, принимавшими участие в страховании этого автомобиля, или вовсе отказать в выплате, как недобросовестному клиенту, который утратил доверие и нарушил условия договора.

Следующим важным этапом является уточнение условий, на которых заключен договор страхования автомобиля. С автовладельцем агент, как правило, оговаривает условия страхования, уточнив размер страховой суммы, которая может соответствовать максимальной рыночной стоимости автомобиля с учетом его износа, года выпуска, пробега и других параметров, влияющих на оценочную стоимость машины, или может быть ниже. Если страховая сумма, назначенная клиентом, оказывается ниже максимальной страховой суммы, то при расчете страхового возмещения автовладельцу будет пропорционально уменьшена и страховая выплата по «ущербу». Максимальное страховое возмещение автовладелец может получить только в том случае, если его машина застрахована на максимальную страховую сумму.

При страховании дорогостоящих иномарок, как правило, оговариваются особые условия, например, наличие определенных противоугонных систем, места хранения в ночное время суток и т.д., и вводится такое понятие, как «франшиза» — минимальный неоплачиваемый страховой компанией «ущерб», причиненный автомобилю. «Франшиза» может быть выражена как в процентном отношении к страховой сумме, так и в абсолютном выражении, например, 100 долларов США. Величина устанавливаемой «франшизы» в разных страховых компаниях может быть различной.

Большинство СК для поощрения автовладельцев предоставляет определенные системы льгот и скидок за безаварийную эксплуатацию автотранспортных средств, которые в настоящее время по ряду отечественных автомобилей могут достигать 70% от базового тарифа. При этом, если мелкий ущерб, причиненный застрахованному автомобилю, в денежном выражении меньше ежегодно предоставляемой скидки, то целесообразно провести восстановительный ремонт за счет собственных средств, сохранив при этом текущую льготу, которая в денежном выражении превышает прямые затраты страхователя.

При наступлении страхового случая своевременное и строгое соблюдение порядка обращения за выплатой в СК позволит автовладельцу свести до минимума материальные и психологические издержки, которые могут возникнуть при нарушении процедуры получения страхового возмещения. Например, при получении необходимых документов из компетентных органов (ГАИ, милиция), подтверждающих факт хищения или ущерба при ДТП, необходимо внимательно изучить полученную справку, в которой должны быть отражены все видимые повреждения кузова, полученные автомобилем при ДТП (в данном случае речь не идет о скрытых дефектах). В противном случае при расчете страхового возмещения будут учтены только дефекты, отраженные в справке ГАИ.

При обращении в СК за выплатой целесообразно проконсультироваться у агента, который страховал ваш автомобиль. Страховой агент заинтересован в том, чтобы выплаты были осуществлены своевременно и в полном объеме, хотя функционально его участие на этом этапе работы СК не предусмотрено. Это связано с тем, что агент вступает в непосредственный контакт с автовладельцем на этапе оформления страхового полиса и несет моральную ответственность за уровень сервисного обслуживания в компании. Он в меньшей мере, чем другие технические работники СК, находится в зависимости от руководства, а свое комиссионное вознаграждение получает со страхового платежа конкретного автовладельца. Поэтому страховой агент, как никто другой, заинтересован в качественном сервисном обслуживании своего клиента в СК. Безусловно, выигрывают те СК, которые развивают агентскую сеть, а следовательно, и сервисный уровень страховых услуг. Попытка отказаться от агентских сетей, сэкономив таким образом на комиссионном вознаграждении, влечет за собой, как правило, сужение присутствия СК на рынке страховых услуг и неизбежно ухудшает качество сервисного обслуживания клиентов. Только после посещения отдела выплат автовладелец может сделать вывод об уровне сервисного обслуживания и правильности сделанного им выбора.

Итак, садясь за руль автомобиля, не забудьте пристегнуть ремни безопасности и застраховать свой автомобиль. Тогда удача на дорогах всегда будет сопутствовать вам. Счастливого пути!

Независимая компания «Росинтерпрайз»

В материале упоминаются: Компании, организации: Налко 79

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »